Бизнес всё чаще признают неидеальным кредитным заёмщиком. Во втором  квартале 2019 года доля отказов в получении кредита МСП достигла околокритической отметки – 40%. Причина ситуации – в сложившемся экономическом ландшафте или есть иные факторы антироста? Над этим рассуждают эксперты нашего журнала.

Раиль Галиахметов, директор института «Цифровая экономика» ИжГТУ, д. э. н., профессор:
– То, что профиль бизнеса слабеет из-за отсутствия поддержки со стороны финансово-кредитных организаций, очевидно. Как очевидно и то, что снижение доли выдачи заёмных средств – вопрос не только к банкам и финансовым институтам. Нелогично было бы обвинять в ситуации исключительно данный сегмент. Хотя у меня как у экономиста много вопросов к этой системе.

Есть комплекс факторов, определивших то, что банки повернулись к бизнесу «спиной». Финансовые организации опасаются предсказанного взрыва кредитного пузыря. Рынок кредитования уже существенно перегрет. Это один момент.

Вторая, и ещё более важная причина банковских страхов объясняется следующим. Сегодня всё отчётливее понятно, что России вряд ли избежать нового экономического кризиса. Даты начала турбулентности, конечно, не называются, но уже почти все эксперты говорят о том, что российской экономике грозят очередные кризисные явления. На фоне этого банки стараются обезопасить себя, в том числе посредством снижения темпов кредитования. Регулятор, конечно, предпринимает ограничительные меры, как и государство, объявившее, к примеру, налоговые каникулы. Но это – лишь ещё один сигнал о том, что впереди – новая кризисная волна.

Картина кредитования выглядит удручающей, в том числе, из-за отказов в заёмных средствах для стартапов. Сейчас число бизнес-начинаний растёт, предприниматели идут в банки, чтобы получить помощь, которая помогла бы дать шанс выхода на рынок. Но для банковских структур кредитование стартапов – высокорискованные проекты, и они неохотно идут на диалог с начинающими предпринимателями.

В чём видится выход из «кредитного туннеля»? В инструктивно-нормативных механизмах. Их должно выработать государство, договориться с регулятором и банками о шагах, которые смогут внести порцию баланса в ситуацию. К примеру, для определённого пула кредитов можно было бы объявить амнистию, списать их за счёт госсредств. Для стартапов также можно предусмотреть более эффективные меры поддержки. Кроме того, целесообразно продумать новые алгоритмы условий кредитования. В любом случае сейчас остро необходимы шаги, направленные на стабилизацию экономики, развитие бизнес-сегмента.        

Иван Рыков, генеральный директор ГК «Рыков групп», председатель Комиссии по финансовой безопасности при Совете по финансово-промышленной и инвестиционной политике ТПП РФ, аналитик долговых рынков:
– В России увеличивается количество отказов банков в предоставлении кредитов. Речь идёт как о кредитах для бизнеса, так и о кредитовании населения. В этой области число тех, кто практически не может получить кредиты в банках, также растёт. По статистике, сейчас получить кредит без проблем и проволочек могут лишь 10,8% клиентов.

Это связано с ростом просроченной задолженности в целом по России. Сейчас просроченные долги населения по кредитам составляют почти 2 трлн рублей, ещё почти 3 трлн приходится на просроченную задолженность юридических лиц банкам. Главная причина – ухудшение экономической ситуации в стране. Как у физических, так и у юрлиц просто нет средств расплачиваться по кредитам.

Кроме того, если говорить о бизнесе, ситуацию ухудшают просроченные долги компаний друг другу. Здесь сумма просроченной задолженности превышает 2,6 трлн рублей.

Поэтому неудивительно, что банки начинают неохотно выдавать кредиты. Кредитным организациям также не хотелось бы копить просроченную задолженность, которая приведёт к повышенному вниманию со стороны Центробанка.

На мой взгляд, ситуация близка к критической. Необходимо срочно внедрять современные и эффективные инструменты по работе с долговыми активами. Например, если говорить о долгах юрлиц, помочь могло бы создание института частных судебных приставов в России. Они могли бы взять на себя часть полномочий ФССП и заняться взысканием долгов юрлиц. Это бы привело к сокращению суммы просроченной дебиторской задолженности отечественных компаний и банков. А высвобожденные средства помогли бы улучшить ситуацию в экономике страны.

Например, решение проблемы просроченной задолженности с помощью негосударственных системных исполнителей позволило бы банкам активнее кредитовать юрлица и снизить ставки по кредитам для компаний, тем самым способствуя увеличению деловой активности в стране.

Зульфия Фазульянова, директор аудиторской компании «ЗАРЯ»:
– У каждой категории МСП – свои трудности в плане получения заёмных средств. Для начинающих предпринимателей проблема заключается в отсутствии положительного имиджа, который они ещё не успели завоевать. Для компаний, давно работающих на рынке, – в наличии большой дебиторской задолженности, низком уровне ликвидности баланса. Получается замкнутый круг: многие и молодые, и опытные бизнес-представители не могут рассчитывать сегодня на внешние финансовые вливания. Да, есть структуры, ориентированные на поддержку предпринимателей, но условия, которые они предлагают, не всегда соответствуют потребностям и возможностям соискателей.

Думаю, для помощи компаниям на начальном этапе роста можно создать профильную корпорацию или госфонд, который бы выступал в качестве поручителя МСП, гарантом возврата средств банкам. Что касается опытных компаний, могу отметить следующее: таким субъектам нужно более тщательно подходить к вопросам сотрудничества с кредитными организациями. Каждый проект, под который планируется привлечь внешние средства, должен быть тщательно проработан, сопровождён детальной дорожной картой. Деятельность компаний должна быть высокопрозрачной для банков, которые всегда стремятся видеть весь периметр заёмщика.

Евгений Мазепин, управляющий партнёр юридической компании «Мазепин и партнёры»:
– Основная причина отказов банков в выдаче кредитов бизнесу –  рецессия в экономике и снижение ликвидности в банковском секторе. То есть у банков  стало так мало денег, что всем желающим их просто не хватает. Достаточно взглянуть на ставки по вкладам, которые предлагают банки, чтобы понять –  деньги им очень нужны, и по ставкам по вкладам банки не жадничают.

Когда у банков мало денег, они сокращают кредитование  – чтобы выдавать деньги в долг, надо их сначала где-то взять.

С другой стороны, совсем не выдавать кредиты банки не могут – чем «отбивать» проценты по вкладам? Ответ: только размещая привлечённые вклады в кредиты. Но поскольку денег для выдачи мало, а  желающих взять кредиты много, приходится ужесточать требования к заёмщикам, чтобы выдавать малые ресурсы с максимальным эффектом – и прибыль заработать, и просрочку себе не обеспечить. С точки зрения теории управления кредитным портфелем задача, конечно же, идеальная – выдать такие займы, по которым все будут платить, да ещё и по высоким ставкам.

Выдавая потребительский кредит населению, банк понимает, что предоставленные средства будут использованы клиентом на какие-то личные нужды (будь то крупная покупка, ремонт, отпуск и т. д.). Когда же речь заходит о кредитовании бизнеса,  предоставленные банком средства пойдут на нужды их бизнеса, а поскольку в экономике спад, то велика доля невозвратности кредита. Как говорится, круг замкнулся.

Арсений Поярков, руководитель рабочей группы по проблемам блокировки счетов комитета «ОПОРЫ РОССИИ» по финансовым рынкам:
 Частный бизнес зависит от платёжеспособного спроса, который в конечном итоге зависит от роста доходов населения. У россиян доходы уже много лет подряд практически не растут, доля государства в экономике перевалила за 80%, у частных компаний остаётся все меньше и меньше поля для манёвра. С другой стороны, банковские нормативы тоже ужесточаются, и у заёмщиков остаётся меньше возможностей перекредитоваться, поэтому риски кредиторов возрастают. Проблема, которую надо решать, – низкие показатели роста экономики, всё остальное – это механические следствия.

Галина Харнахоева, основатель коммуникационного агентства «Кабарга»:
– Ситуация неудивительная и предсказуемая, этот тренд продолжается уже давно. У большинства представителей МСП, особенно микробизнеса, нет возможности обеспечить кредит залогом или поручителями, нет «красивой» финансовой отчётности (особенно это касается стартапов). То есть они не отвечают требованиям банков. При этом сами банки, возможно, и рады бы выдать кредит, но им необходимо избегать рисков, формировать резервы и соответствовать множеству правил ЦБ. Поэтому альтернативными источниками заёмных средств для МСП становятся: первое – те же банки, где предприниматели оформляют залоговые кредиты как физлица, второе – 3F (fools, friends, family), третье – фонды, четвёртое – МФО и пятое – краудлендинговые платформы, где скоринг и выдача проходит за минуту-час-день, риск отказа меньше и зависит от рейтинга МСП. Да, на краудплатформах проценты выше, но и доля одобрения – 80–85%. На практике это выражается просто: 50% заёмщиков сервиса «Пененза» – как раз «отказники» банков.

В целом этот тренд никак не сказывается на деловой активности, потому что МСП всё равно находят средства, просто на это тратится больше времени. Кроме того, банки диверсифицируют бизнес, в том числе открывают собственные краудлендинговые платформы или кооперируются с уже существующими.

Ирина Пуць, директор компании «Швейная династия»:
– Я сама – собственник производственной швейной компании. 20 лет мы производим товары для новорождённых в Екатеринбурге. И даже для нас – компании, имеющей знак «Национальная марка качества», существует эта проблема. Сейчас более реально получить потребительский кредит (что я и сделала недавно), потому что для получения кредита на компанию нужно «переписать» на банк чуть ли не всё наследство: квартиры, машины, поручительства всех собственников под личное имущество. Это не поддаётся никаким объяснениям!

Конечно, такое отношение банков читается в деловой среде как явное, плохо завуалированное противодействие МСП. На словах говорится одно, по факту видим иное.

Недавно меня приглашали читать лекции для молодых бизнесменов в рамках федеральной программы «Поддержка предпринимательства». Я увидела то, что у людей есть большой интерес к открытию и ведению своего дела. Но в то же время я понимаю: не многие дойдут до цели открытия бизнесов, именно потому что им сложно рассчитывать на финансовую поддержку извне.

С другой стороны, и необдуманные кредиты могут повлечь за собой гибель новых бизнесов. Здесь нужен хороший консалтинг и обучающие мероприятия. Прошёл обучение, сдал экзамен на ведение бизнеса – получи кредит.

Станислав Николаев, ведущий эксперт сервиса для предпринимателей «Кнопка»:
– Причина первая – макроэкономическая. Когда денег в экономике становится меньше, банки пересматривают требования к заёмщикам и начинают оценивать их тщательнее. Естественно, новым критериям соответствуют не все желающие получить кредит. Доля отказов растёт, но это нормально. Последствия: часть бизнесов прикажет долго жить, а те, кто выживут, пересмотрят взгляды на финансовый менеджмент и научатся формировать резервы.

Причина вторая – внутри бизнеса заёмщика. Отказ банка может быть обусловлен разными факторами: например, предыдущий бизнес предпринимателя обанкротился или банк не верит бухгалтерской и налоговой отчётности. Такое вполне может быть, даже если бизнес чувствует себя хорошо. Например, если нет документов, подтверждающих расходы, то баланс получается недостоверный. Опытный специалист на стороне банка увидит такие моменты. Если же баланс ещё и убыточный, то про кредит можно вообще забыть. Бывает и так, что предприниматели скрывают свои доходы, например, чтобы уменьшить налоги, а часть выручки проводится мимо кассы или расчётного счёта. Соответственно, в финансовой отчётности и выписке по счёту, которые нужны банку для принятия решения, доходы тоже меньше реальных. Банку неинтересно иметь дело с такими заёмщиками, поэтому он, скорее всего, даст отказ. Последствия: часть компаний умрёт, но это будет способствовать легальному ведению дел и в конечном счёте обелению тех, кто останется на рынке.

Мой прогноз следующий. Снижение динамики кредитования если и уменьшит деловую активность МСП, то не очень сильно. Возможно появление производных трендов – в порядке уменьшения вероятности: переход на модель работы с меньшей маржинальностью, но большей оборачиваемостью, продажа товаров/услуг в рассрочку, работа по предоплате.

Деловая Репутация – общественно-политический журнал, ведущее деловое издание Удмуртской республики. Выпускается с 2002 года. №1 в рейтинге деловых изданий Ижевска (по данным reklama-online.ru).