На этой неделе стало известно, что Банк России совместно с Минфином и Казначейством провели тестирование отдельных операций с цифровым рублем в рамках бюджетного процесса. В ЦБ сообщили, что обсуждаются различные сценарии использования цифрового рубля на уровне региональных бюджетов, но какой-либо конкретный регион для этих целей не выделяется.
В октябре прошлого года председатель Центрального банка РФ Эльвира Набиуллина заявила, что широкое использование цифрового рубля может начаться уже в середине 2025 года. Она подчеркнула, что регулятор приступит к массовому внедрению только тогда, когда будет уверен, что все процессы функционируют должным образом.
Позже президент России Владимир Путин подтвердил эти слова, заявив, что возможность использования цифрового рубля для расчётов по всей стране должна появиться 1 июля 2025 года.
Кандидат экономических наук, доцент кафедры стратегического и инновационного развития Финансового Университета Михаил Хачатурян объяснил, что такое цифровой рубль и как его будут использовать в экономике:
— Согласно Федеральному закону, цифровой рубль является законным платежным средством на территории РФ наряду с наличным и безналичным форматом. Выражением данного формата национальной валюты будет уникальный электронный код — токен. Собственно, это роднит цифровой рубль с криптовалютами, которые в последнее время привлекают все больше внимания как средства обогащения, хранения и перевода денег, минуя станционные ограничения.
При этом, в отличие от криптовалют, выпускать которые могут разные организации, а добывать (решая определенные задачи с помощью специального программного обеспечения) все, кто хочет, цифровой рубль будет выпускаться Центральным Банком РФ. Это гарантирует невозможность исчезновения цифрового рубля из обращения, как это часто происходит с криптовалютами.
Еще одним отличием цифрового рубля от криптовалют будет его стабильность, ведь курс и оборот криптовалют зависят от интереса людей и организаций, а цифровой рубль обеспечен национальными резервами РФ. Хранить цифровой рубль нужно будет в банке, но посредством специальных кошельков, которые будут подключены к специальной цифровой платформе, оператором которой будет опять же ЦБ РФ. В этом заключается отличие цифрового рубля от безналичного формата.
Безналичные рубли можно хранить на счете в банке, на который начисляются проценты, при расчетах безналичным рублем можно получить кешбэк. Цифровым рублем можно будет рассчитаться, но получить кешбэк или проценты на остаток цифровых рублей в цифровом кошельке нельзя. Использовать цифровой рубль или пользоваться привычными дебетовыми, кредитными картами или наличными рублями граждане России будут вольны решать сами. Операции с цифровым рублем для граждан будут бесплатными.
Использование цифрового рубля интересно не только государству и финтех-компаниям, но и населению, поскольку это такое же платежное средство, как и дебетовая, кредитная карта или наличные рубли. Это еще один расчетный инструмент, введение предоставляет физическим и юридическим лицам возможность выбора и расширяет спектр инструментов. Безусловно, цифровой рубль станет значительной альтернативой криптовалютам, прежде всего благодаря своей надежности, так как эмитентом цифрового рубля будет выступать государство. Кроме того, введение цифрового рубля позволит снизить объемы теневых расчетов, к которым зачастую относятся и криптовалютные перечисления, и гарантировать сохранность средств россиян.
Цифровой рубль для граждан России станет законным платежным средством, таким же, как безналичный или наличный рубль. При его введение является выражением повышения инновационности национальной финансовой системы. Плюс по мере расширения доли использования национальной валюты в международных расчетах цифровой рубль может обеспечить возможность расчета при заграничных поездках без необходимости обналичивания, как это сегодня происходит при использовании криптовалютных кошельков. Да и хранить и накапливать средства в национальной цифровой валюте проще и безопаснее, чем в различных криптовалютах, которые, с одной стороны, подвержены значительным колебаниям курса, а с другой — доступ к ним россиян постоянно ограничивается.
Процесс расчетов цифровым рублем схож с привычными уже россиянам переводами по СБП, а также оплатой по QR-кодам. Поэтому особых затруднений возникать не должно. Осуществлять расчеты можно будет через уже имеющиеся приложения Ваших банков, в них должно появиться специальное окно «Цифровой рубль». Переход на это окно откроет доступ к цифровому кошельку. Далее этот кошелек можно будет пополнить с имеющегося в том же банке рублевого счета (сберегательного, счета дебетовой/кредитной карты). После подтверждения перевода владелец кошелька увидит сумму в цифровых рублях и далее сможет осуществлять переводы или оплачивать покупки и услуги с этого счета через взаимодействие со платежным терминалом со специальным программным обеспечением. Важно, что цифровой кошелек у физического или юридического лица будет только один, а получить доступ к нему можно будет из приложений любых банков.
Цифровой рубль — весьма инновационное платежное средство, которое, как и любое новшество, безусловно, вызывает вопросы и сомнения. Но, с другой стороны, стоит помнить, что буквально несколько лет назад мы не могли и представить, что мы в течение короткого времени получим возможность рассчитываться не только наличными или картой, но и использовать для этой QR-коды или с помощью мгновенных переводов с карты на карту. А сегодня такие инновации в финансовой системе стали для россиян обыденностью, а многие страны, которые несколько лет назад были в лидерах финансовых и платежных инноваций, находятся лишь на пороге внедрения аналогичных инструментов.
Поэтому цифровой рубль обязательно приживется и станет практически таким же обыденным средством расчетов, как дебетовые, кредитные карты, СБП, QR-коды и другие инструменты, активно используемые нами сегодня.
Цифровой рубль, разумеется, не сможет полностью заменить наличный или безналичный формат национальной валюты. Собственно, государство и не ставит такой цели. Задача введения цифрового рубля — предоставить экономике и обществу варианты расчетов и повысить степень инновационности и цифровизации национальной денежно-кредитной системы.