Аналитики прогнозируют: серьёзной тенденцией развития платёжного рынка России в ближайшее время будет эволюция Системы быстрых платежей (СБП). Рост определили введённые против финансовой системы санкции, уход Visa и Mastercard, отключение от Apple Pay и Google Pay. Какие конкретно преимущества даёт бизнесу СБП, и есть ли здесь риски – комментируют эксперты «Деловой Репутации».
Ирина Андриевская, директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру», Москва:
– Несмотря на то, что внедрение СПБ в сервисы кредитных организаций состоялось только спустя полгода изначального срока, установленного ЦБ (1 апреля 2022 года), сейчас платежи и переводы уже работают не только в мобильных приложениях, но даже в вэб-версиях Сбербанка, ВТБ и Альфа-Банка. Причём СБП на своих онлайн-страницах банки подключили почти на год раньше предписанной регулятором даты.
В результате внедрения СБП выиграли, в первую очередь, рядовые пользователи. Ведь из-за санкций мобильные приложения ведущих розничных банков пропали из App Store и Google Play. Люди не могут установить мобильный банк на смартфоны и вынуждены чаще пользоваться веб-страницами кредитных организаций на компьютере или скачивать их на телефон. Желание многих россиян продолжать пользоваться СБП как раньше обосновано необходимостью платить за товары и услуги, а также желанием переводить деньги без дополнительных комиссий (напомним, что текущее ограничение составляет до 100 тыс. рублей в месяц). Такая возможность теперь им предоставлена не только в мобильных приложениях, но и на онлайн-страницах ряда банков.
Особенность альтернативного сервиса СБП, предложенного Центробанком, заключается в том, что трансакция (оплата или перевод) проходит не по номеру карты, а по номеру банковского счёта. Это позволяет подключать карты, выпущенные российскими банками на базе иностранных платёжных систем Visa и МasterCard. А так как пластик у большинства людей привязан к номеру телефона, то, по сути, с помощью СБП пользователи сохраняют возможность привычно перекидывать деньги и не платить комиссии за переводы до 100 тыс. рублей в месяц. В личном кабинете веб-банка или мобильного банка человек может привязать к СБП несколько счетов, причём не важно, какой логотип у карты счёта – зарубежный или отечественный «Мир».
С СБП в плюсе и бизнес, который получает платежи за товары или услуги. Ведь Центробанк устанавливает единые правила для рынка и определяет размер комиссий за расчёты между банками и торгово-сервисными предприятиями. Чем больше участников подключатся к СПБ, тем шире будет охват рынка для проведения безналичных платежей покупателей. Банки уже ведут эту работу. Каждый день мы видим релизы кредитных организаций с сообщениями о подключении новых магазинов и компаний. По оценкам аналитиков ВТБ, доля платежей c2b через СПБ к концу 2022 года может достигнуть 5% всего объема карточных трансакций. Для этого ведущие кредитные организации уже запускают оплату по QR-коду через СБП в интернет-банках, ставших полноценными версиями мобильных банков на смартфонах россиян.
Но внедрение СПБ принесло и минусы: банки потеряли возможность не только брать комиссии с переводов людей до 100 тыс. рублей, но и плату за эквайринг, которую они устанавливали самостоятельно, ориентируясь на ценообразование по рынку. Теперь размер эквайринговых комиссий определяет Центробанк. Всё участники расчётов будут рассчитываться между собой по фиксированным ЦБ тарифам, которые зачастую ниже банковских. И теперь банкирам компенсировать потерянные комиссионные доходы от людей и бизнеса другими способами, и до конца ещё не понятно, как это будет сделано.
Наталия Коробейникова, директор службы доставки Boxberry в макрорегионе Урал:
– Мы больше года используем систему СПБ для приёма оплаты в некоторых отделениях Boxberry. Это удобный инструмент для бизнеса, он значительно ускоряет зачисление денег на счёт организации. При этом компании не нужны серьёзные ресурсы для внедрения: многие терминалы эквайринга уже готовы к приёму оплаты по СПБ, а старые модели можно перепрошить, это вопрос 10 минут. Также пока тариф за использование нулевой, СПБ дешевле, чем торговый эквайринг, который обходится в среднем в 2-2,5% от суммы платежа.
Развитие системы СПБ не только снизит нагрузку на бизнес, но и поможет упростить интернет-торговлю между Россией и странами ближнего зарубежья. После введения финансовых санкций и отключения российских банков от Visa и Master card приём платежей российскими интернет-магазинами от зарубежных покупателей стал проблемой. При этом рынок ЕАЭС остаётся для них дружественным и привлекательным. Конечно, уже существует ряд решений для приёма оплаты, но они достаточно дорогие, а иногда и трудоёмкие для внедрения. Аналогичные проблемы с приёмом платежей испытывают при выходе на российский рынок иностранные интернет-магазины (даже из дружественных стран).
Если СПБ станет простым инструментом для упрощения трансграничных платежей и обеспечит возможность приёма оплат от владельцев карт, выпущенных банками РФ и странами ЕАЭС, это однозначно поспособствует развитию рынка e-commerce.
Евгений Царёв, эксперт в области кибербезопасности финансового сектора, Москва:
— Системы быстрых платежей уже показала свою достаточно высокую скорость переводов, не выявлено векторов атак, которые могли бы применяться массово к самой системе. В большинство приложений интернет-банкинга система уже встроена. В последнее полугодие в связи с отключением платёжных приложений от Apple, Samsung и Google стала активно встраиваться в терминалы оплаты, причём также производительно и достаточно безопасно.
Данная система нам известна пока как клиентская – тут удобство и безопасность на достаточном уровне. Для бизнеса СБП – это просто ещё один канал оплаты, как ранее Apple Pay.
Стоит опасаться с расширением внедрения системы недостаточной производительности техники и сетей, обслуживающих систему, но пока до границы заявленных шести секунд на перевод далеко. Также стоит тщательно контролировать встраивание переводов в системы дистанционного банкинга и платёжные терминалы – тот же ОУД4 выполнили далеко не все и не в полной мере.
