С начала года у инвесторов появился новый инструмент – Программа долгосрочных сбережений граждан (ПДС). Она объединяет в себе сразу несколько возможностей, которые обеспечивает работа со вкладами, индивидуальными инвестиционными счетами, а также подключение к программам добровольного пенсионного страхования. Обзор преимуществ ПДС подготовила специально для журнала «Деловая Репутация» квалифицированный инвестор, работающий в Ижевске, Светлана Сысоева.
– Президент России ещё летом прошлого года подписал закон о запуске программы долгосрочных сбережений граждан. 1 января он вступил в силу.
Сегодня много говорится о ПДС, при этом по большей части внимание акцентируется на аспекте, связанном с софинансированием вложений участников программы в размере 108 тыс. рублей. Да, этот момент привлекательный, но у программы есть куда более интересные опции, которые мало освещают.
Также говорится о том, что программа интересна преимущественно людям с небольшим доходом. Это в корне неверно. Чуть позже рассмотрим преимущества ПДС для состоятельных клиентов. А для начала разберем ее условия.
Программа долгосрочных сбережений – финансовый инструмент для создания долгосрочных, в том числе пенсионных, накоплений граждан с софинансированием от государства. ПДС отличается от индивидуального инвестиционного счёта.
ИИС – инструмент для самостоятельных инвестиций, а ПДС – аналог доверительного управления. ПДС также выступает альтернативой накопительной части пенсии, которая была заморожена в 2014 году. По желанию и личному заявлению гражданин может перенести замороженные пенсионные накопления в программу и распоряжаться ими в будущем.
Участвовать в программе может любой совершеннолетний гражданин РФ старше 18 лет. Для участия необходимо заключить договор с одним из негосударственных пенсионных фондов России по собственному выбору. Срок участия в программе (когда можно вывести средства) –15 лет или по достижению женщинами возраста 55 лет, мужчинами – 60 лет.
Государство обязуется софинансировать участие в программе (до 36 тыс. руб. в год) в первые три года. Максимальный размер государственной поддержки участника программы составит 108 тыс. руб. (36 000 руб. х 3 года = 108 000 рублей).
Предусмотрен налоговый вычет на сумму взносов до 400 тыс. руб.; максимальный размер – 52 тыс. в год суммарно по всем финансовым продуктам, таким как ИИС, НСЖ и ПДС, если они имеются у гражданина.
Забрать вложенные средства до окончания срока участия в программе без финансовых потерь можно только при наступлении «особых сложных жизненных обстоятельств»: для оплаты дорогостоящего лечения участника или в результате потери кормильца.
А теперь – о преимуществах ПДС для состоятельных клиентов:
– Нет ограничений по сумме вложений.
– Предусмотрено страхование вложений через АСВ в сумме до 2,8 млн рублей.
– Нет ограничений по количеству договоров участия в программе, соответственно, есть возможность «припарковать» в надёжном инструменте суммы в десятки миллионов рублей и больше.
– «Судебный иммунитет»: на средства пенсионных резервов и на активы, в которых размещены средства пенсионных резервов, не может быть обращено взыскание по долгам. При разделе имущества и при аресте имущества средства, размещённые в пенсионных фондах, также остаются неприкосновенными.
– Возможность передать все накопленные средства по наследству.
– Возможность выйти из программы ранее официального пенсионного возраста: по достижении женщинами возраста 55 лет, а мужчинами – 60 лет.
Плюс можно получить ещё две большие привилегии:
– Если начать участие в программе женщинам в возрасте 52 лет, а мужчинам – в 57, участие в программе автоматически может быть сокращено с 15 лет до трёх. При этом получить софинансирование от государства можно успеть в полном объёме.
– Если перевести в ПДС ранее замороженные (с 2014 года) собственные средства накопительной части пенсии, то их так же можно будет вывести из программы ранее официального выхода на пенсию.
Как мне видится, ПДС – более выгодная программа именно для состоятельных граждан, безусловно, заботящихся о сохранении и приумножении своего капитала. И здесь первостепенная задача – диверсифицировать активы.
Есть финансовые инструменты исключительно для накоплений и сбережений, их цель – защитить средства от инфляции. Сюда я бы отнесла банковские вклады и как раз программу долгосрочных сбережений.
Есть также консервативные инструменты на фондовом рынке для стабильного и гарантированного дохода, например, облигации. Облигационный портфель на ИИС 3-го типа здесь наиболее выгоден, на мой взгляд.
Кроме того, есть инструменты для роста капитала, по большей части они рисковые, но и цель у них соответствующая – значительно обгонять инфляцию и на длинном горизонте использовать принцип сложного процента для кратного приумножения капитала. Речь про акции и различные производные финансовые инструменты.
Следуя принципам портфельного инвестирования, рекомендую инвестировать денежные средства в активы с разным уровнем риска, разными временными горизонтами и согласно собственным финансовым целям.
ПДС можно рассмотреть состоятельным клиентам в возрасте 40+ в качестве одного из инструментов сохранения денежных средств. Это своего рода «несгораемый сейф с деньгами», при этом здесь деньги защищены от инфляции. Если в двух словах про ПДС: «хорошо заработал – сохрани».
