Центробанк внедряет специальный сервис – «клиентский светофор», который будет в режиме онлайн выдавать кредитным организациям всю информацию об уровне риска компаний и их контрагентов. Эксперты журнала «Деловая Репутация» разъясняют, для чего вводится система, как она повлияет на счета и платежи юрлиц и ИП, на что обратит внимание ЦБ перед присвоением организации уровня риска.
Лилия Ананичева, профессиональный медиатор по досудебному урегулированию бизнес-споров (налоговых споров), частный детектив по экономическим (налоговым) вопросам, Москва:
– С 1 июля Центробанк России в рамках реализации «антиотмывочного» законодательства запускает новый сервис «Знай своего клиента» – единую информационную платформу для проверки и распределения организаций и индивидуальных предпринимателей по «принципу светофора». Клиенты финансовых организаций теперь будут разделены на три группы риска: высокий (красный цвет), средний (жёлтый цвет) и низкий уровень (зелёный цвет).
При отнесении к группам риска будет использоваться более 100 критериев, в том числе чиновники будут анализировать все платёжные цепочки, проверять связи с ранее выявленными подозрительными клиентами. Будут также комплексно оценивать налоговые, поведенческие и секторальные (для отдельных отраслей экономической деятельности) риски, учитывать информацию, поступающую от правоохранительных органов и Росфинмониторинга.
Сервис, получивший название «банковский светофор», даст возможность банкам в онлайн-режиме получать информацию об уровне риска клиента. И в зависимости от категории риска клиента банки будут решать, открывать ли счёт, проводить операции или расторгать сотрудничество. Например, даже за отсутствие платежей в бюджет, проблемы с выплатой зарплаты, частую смену учредительных документов организацию могут перенести из зелёной группы в жёлтую.
Впервые право отказывать клиентам в проведении сомнительных операций появилось у банков в 2013 году. Но тогда ещё не было единой базы данных, и клиенты, получившие отказ в одном банке, могли обращаться в другие. В 2017 году уже появилась единая база отказников, правда, на тот момент система была ещё не до конца отлажена, поэтому в чёрный список компании могли попасть и по ошибке, что в итоге приводило к большому количеству споров. Сейчас же отнесение клиента к жёлтой или красной группе будет основываться не только на решении искусственного интеллекта платформы, но и на мотивированных суждениях аналитиков.
Внедрение «банковского светофора» сильно повлияет на счета и платежи. Внесение в красную зону может грозить полным отказом в банковском обслуживании, замораживанием средств на счёте и в дальнейшем – принудительной ликвидацией.
Клиентам из красной группы будет запрещено открывать новые счета, снимать средства со счёта, проводить расходные операции, кроме оплаты налогов и взносов в бюджет, расчёта по зарплатам, а также кредитам, возникшим до блокировки, погашения долгов по судебным спорам. Также возможно при разрешении банка выводить с арестованного счёта не более 30 тыс. руб. в месяц в целях обеспечения жизнедеятельности предпринимателя и проживающих с ним членов семьи, не имеющих самостоятельных источников дохода. Попавшие в красную группу предприниматели и юрлица в течение полугода могут воспользоваться правом на реабилитацию, после отказа в ней они могут защитить честь и достоинство уже в судебном порядке.
Клиентам из жёлтой группы банк вправе отказать в открытии счёта и проведении операций, если есть подозрение в их сомнительности. И только клиенты из зелёной группы смогут пользоваться банковским обслуживанием в полной мере и беспрепятственно проводить платежи.
Клиенты будут проинформированы банком об отнесении их к той или иной группе. При несогласии с решением банка они вправе обжаловать решение о занесении в группы риска в специальной межведомственной комиссии при Центробанке и доказать свою добросовестность.
Одно из основных преимуществ внедрения «банковского светофора» для добросовестных клиентов – то, что банки перестанут требовать предоставление многочисленных документов, теперь всю необходимую информацию они будут получать в данной информационной системе. Помимо этого, значительно сократятся случаи незаконного отказа в обслуживании.
Скорее всего, отнесение к красной группе грозит небольшому проценту индивидуальных предпринимателей и юрлиц, которые изначально созданы для проведения сомнительных операций. Попадание в красную группу компаний с реальным и прозрачным бизнесом маловероятно.
Ирина Андриевская, директор по контенту и аналитике «Выберу.ру», Москва:
– Работу над платформой «Знай своего клиента» Центробанк начал несколько лет назад, в 2019 году объявил о проекте банкам и начал тестирование «светофора» в «регуляторной песочнице». В результате к июлю 2021 года был подготовлен законопроект, который прошёл два чтения в Госдуме (№ 423-ФЗ от 21.12.2021 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»).
По замыслу регулятора, новый сервис будет информировать банки о том, насколько рискованную деятельность с точки зрения антиотмывочного законодательства (115-ФЗ) ведёт его клиент – юридическое лицо или индивидуальный предприниматель. Законопослушные клиенты с низким риском получат зелёный маркер. Жёлтый и красный присвоят нарушителям. Стоит отметить, что сам регулятор предварительно оценил, что злостных нарушителей будет не больше 0,7% от числа всех компаний (или около 54 000). Правда, сейчас на своём сайте регулятор ухудшил прогноз до 1%.
Главная особенность нового закона – трёхуровневая система оценки рисков. Это тот самый светофор для маркировки добросовестных и не очень компаний. В 115-ФЗ подобной градации не было ни для компаний, ни в перечне сомнительных операций.
Банки и раньше самостоятельно оценивали клиентов, руководствуясь буквой 115-го ФЗ. Но у Центробанка, очевидно, больше информации и возможностей. Поэтому полномочия оценивать риски бизнеса в новом законе возложены на ЦБ РФ, который по согласованию с Росфинмониторингом будет определять критерии благонадёжности бизнеса. В свою очередь, банки смогут пользоваться платформой «Знай своего клиента» и данными, собранными регулятором.
Кроме того, новый закон устанавливает для банков правила работы с клиентами, которым присвоен разный уровень риска. Например, банк не сможет отказать в переводе денег одного «зелёного» клиента другому «зелёному» клиенту, даже если у комплаенса или у службы безопасности есть вопросы к параметрам перевода.
Стоит отметить, что на стадии обсуждения из нового закона был вычеркнут пункт, позволявший изъять заблокированные деньги у клиента с высоким уровнем риска (красного) в пользу бюджета. Против этой нормы активно выступал бизнес и Счётная палата РФ. В итоговой редакции закона платёж или перевод компании с красным маркером, признанные как сомнительная операция, будут заблокированы на шесть месяцев.
Повлияют ли изменения на счета и платежи? Как показывает практика применения 115-ФЗ, Центробанк будет следить за операциями юрлиц, связанными с обналичиванием денег. Например, однотипными зачислениями сумм на счета физлиц-дропперов или ИП-дропперов. Если предприниматель будет признан нарушителем, то ему будет отключён интернет-банк и мобильное приложение. Все его переводы и платежи банк будет выполнять только в отделении. В худшем сценарии – деньги клиента будут заморожены на шесть месяцев.
Что в целом надо знать бизнесу о новшестве? «Красный» клиент может оспорить оценку ЦБ и обратиться в межведомственную комиссию. В её составе будут работать представители ЦБ, Росфинмониторинга, таможенных органов, омбудсмена по защите прав предпринимателей, а также союзов и ассоциаций кредитных организаций (АБР, АРБ). Комиссия будет создана под эгидой Банка России.
Если компания получит отказ комиссии и не будет исключена из «красного списка» платформы, то в течение полугода бизнес сможет побороться за свою репутацию и деньги в суде.
