Банк России планирует реформировать рынок микрофинансирования. Чтобы повысить доверие к компаниям, которые выдают кредиты малому и среднему бизнесу и займы под умеренные проценты, регулятор предлагает разделить микрофинансовые организации на три категории: компании, специализирующиеся на предпринимательском финансировании, организации, предоставляющие целевое финансирование, и классические МФО. Об этом говорится в докладе ЦБ о развитии рынка микрофинансирования на период с 2025 по 2027 год.
Для отнесения компании к одному из трёх сегментов предлагается использовать структуру выдач займов – с момента получения финансовой организацией своего статуса она будет вправе выдавать только займы, предусмотренные для соответствующей категории. Выделение компаний, которые не выдают краткосрочные дорогие микрозаймы, из общего сегмента МФО позволит сформировать более позитивное отношение граждан к этому сектору финансового рынка, отмечает в докладе регулятор.
«Сейчас одной из проблем развития микрофинансирования остается низкое доверие к этому рынку. С этим сталкиваются и организации, которые финансируют предпринимателей, предоставляют POS-займы и рассрочку и не создают повышенных социальных рисков. Напротив, они стимулируют предложение товаров и услуг при умеренном уровне процентных ставок», – подчеркивают в ЦБ.
Основные изменения затронут рынок наиболее дорогих потребительских займов. Сейчас значительный объем таких займов выдается под максимально допустимую процентную ставку, которая не зависит от вида продукта и качества заемщика. Около трети из них переоформляются, а неуплаченные проценты включаются в тело нового займа, в результате чего граждане оказываются втянутыми в долговую спираль.
Как это будет работать
Для компаний разных категорий будут предусмотрены определенный перечень и размер разрешенных операций. Также регулятор хочет сделать более существенное разграничение пруденциальных требований между сегментами в зависимости от разрешенных операций и уровня рисков. Это потребует комплексного пересмотра норм федерального законодательства и нормативных актов Банка России, отмечается в докладе.
Компании предпринимательского финансирования смогут выдавать ссуды только юрлицам, индивидуальным предпринимателям (ИП) и самозанятым. Для этого сегмента ЦБ предлагает отменить ограничения на предельную величину займа для бизнеса и предоставить возможность более широкого доступа к источникам финансирования, в том числе за счет расширения участия МФО в государственных программах поддержки МСП. Также регулятор хочет уменьшить глубину отчетности компаний этого сегмента.
Компании целевого финансирования помимо займов юрлицам, ИП и самозанятым смогут предоставлять сервис оплаты покупок частями, или BNPL-сервис (buy now, pay later – «покупай сейчас, плати потом»), POS-кредиты (на местах) и рассрочки, а также целевые и обеспеченные потребительские займы с полной стоимостью кредита (ПСК; помимо самой ставки включает все затраты заемщика на обслуживание займа, в том числе комиссии и расходы на страховку), не превышающей 100% годовых. По задумке ЦБ, компании этой категории будут иметь больший доступ к фондированию и возможность выдавать более крупные потребительские займы под умеренную процентную ставку.
В результате сегментации рынка именно микрофинансовые компании станут наиболее универсальными. Они смогут предоставлять любые виды займов, включая займы «до зарплаты». Этот сегмент будет продолжать выполнять важную социальную функцию — обеспечивать заёмными средствами граждан, которые по разным причинам не могут воспользоваться банковскими продуктами, говорится в докладе.
Для чего это нужно: мнение ЦБ
Банк России объясняет свою позицию тем, что на рынке краткосрочных займов «до зарплаты» есть ряд проблем, которые требуют решения. В частности, несмотря на постепенное снижение максимальной дневной ставки с 1% до 0,8% и переплаты заёмщика, займы «до зарплаты» по-прежнему остаются довольно дорогими.
Ещё одна серьёзная проблема, о которой говорит регулятор, — это высокая закредитованность граждан. Примерно 60% потребительских кредитов являются частью «цепочек займов». Это означает, что человек берёт несколько кредитов одновременно или сразу после погашения предыдущего займа.
По данным ЦБ, в среднем заёмщик имеет действующие обязательства перед микрофинансовыми организациями 360 дней в году.
Четыре нововведения в регулировании классического сегмента МФО
- ограничение количества одновременно действующих займов «до зарплаты» – 1 заем до полного погашения (на переходный период сроком 1 год – 2 займа);
- введение периода охлаждения между оформлением займов «до зарплаты» – не менее 3 календарных дней;
- снижение уровня максимальной переплаты по займу с 130 до 100% от тела долга;
- запрет новации (прекращение обязательства по долгу за счет замены на новый долг) без фактического движения денежных средств.
Максимальная сумма обеспеченного потребительского займа, который сможет выдавать МФО, будет ограничена 500 тыс. рублей, а иных потребзаймов – 100 тыс. рублей. Сейчас по займам для граждан лимиты гораздо выше – до 500 тыс. рублей для микрокредитных компаний (МКК) и до 1 млн рублей для микрофинансовых (МФК). ЦБ в принципе предлагает упразднить деление на МФК и МКК: «Изначальная цель данного пропорционального подхода была нивелирована развитием технологий и трансформацией бизнес-моделей МФО».
ЦБ намерен пересмотреть и требования к капиталу МФО: если компания не привлекает средства со стороны, то минимальная величина собственного капитала должна составлять 10 млн руб., а если есть привлеченные средства, то 200 млн руб. Сейчас этот показатель значительно ниже: для МКК – 5 млн руб., для МФК – от 70 млн руб.
Также регулятор планирует ввести более строгие ограничения на привлечение микрофинансовыми компаниями средств неквалифицированных инвесторов, а выпуск и размещение облигаций и цифровых финансовых активов сделать доступным только для квалифицированных инвесторов.
