Сегодня многие банки активно развивают экосистемы, объединяющие финансовые продукты, технологии, партнёрские сервисы. Они всё больше движутся не в сторону классики, а выступают проводником инноваций. Это даёт возможность повышать клиентскую лояльность, создавать дополнительные ценности, быть для компаний не просто поставщиком услуг – партнёром. Какие конкретно продукты готова сейчас предлагать бизнесу банковская сфера и что ждут от неё предприниматели?
Андрей ПОНОМАРЕВ, директор АО «Датабанк», Ижевск:
– Каждый банк ищет оптимальную для себя модель взаимодействия с клиентами, и такой, которая бы подошла всем, не существует. Корпоративные клиенты для Датабанка – важная часть бизнеса, и мы стараемся вести его так, чтобы это было выгодно не только нам, но и им. Мы сознательно отказались от максимально формализированного обслуживания, которое можно полностью автоматизировать и перевести в онлайн, и предлагаем как крупному бизнесу, так и маленьким компаниям возможность «живого сервиса».
Разумеется, мы используем в работе цифровые технологии, и если ему это удобно, клиент может вообще не показываться в банке.
Но если нужна консультация, если «цифровые решения» не подходят или не устраивают, если нужно оперативное согласование, индивидуальные условия или даже просто совет – двери Датабанка открыты, трубку возьмёт менеджер, а не робот.
Именно поэтому наши крупные клиенты, которые одновременно пользуются услугами больших федеральных банков, не закрывают счета в Датабанке. Ведь то, что во многих банках является VIP-услугой, у нас – норма.
Многие банки отказываются от слова «банк» в своём названии, чтобы показать клиенту, что они – не просто финучреждения, а партнёры. Насколько это правильно? Чтобы стать партнёром, недостаточно изменить название. Мы именно банк – кредитуем, выпускаем банковские карты, даём гарантии, храним деньги, ведём счета. При этом остаёмся партнёрами для наших клиентов. И никакого противоречия в этом нет. Потому что партнёр – это тот, кого ты хорошо знаешь, кому можешь доверять, а не тот, кто переставил слова в названии. Многие наши клиенты-партнёры с нами десятки лет, их бизнес рос вместе с банком. Они знают нас так же хорошо, как и мы их. Это и есть партнёрство.
Банковская отрасль – одна из самых технологичных. И понимая это, в перспективе следует ждать более широкого применения технологий, которые бурно развиваются в последние годы: это блокчейн, нейросети, бесконтактные платежи и т. д. Разумеется, это изменит и сами банки, хотя пока не ясно, в какую именно сторону. Вместе с тем мы видим, что ценность живого общения с годами только возрастает, надеемся, что новые технологии позволят сделать индивидуальное обслуживание, которым так дорожат наши клиенты, ещё более тонконастраиваемым, ещё более индивидуальным.
Алексей МЕЛЬНИК, генеральный директор ОАО «Сарапульский ЛВЗ»:
– Современные финансовые институты предлагают бизнесу – и МСП, и крупным компаниям – разноплановые продукты. Есть и целые банки-экосистемы, предоставляющие небанковские и смежные услуги в рамках одной инфраструктуры.
На мой взгляд, крупным предприятиям в большинстве интересны непосредственно банковские продукты, такие, например, как кредитование, факторинг, банковские гарантии, депозиты, а представителям малого и среднего предпринимательства могут быть более интересны комплексные экосистемы, позволяющие получать ряд сервисов в режиме одного окна с меньшим привлечением ресурсов. Это в том числе онлайн-бухгалтерия, налоговый консталтинг, финансовый учёт, проверка контрагентов, юридическая помощь и пр.
Хотя мы больше делаем ставку на классические предложения, у нас всё же есть опыт сотрудничества с банком по непрофильному для него направлению. Эта практика была для нас полезна, в перспективе, возможно, мы будем рассматривать банки в качестве партнёров, помогающих решать самые различные задачи, не только финансового характера.
Нам комфортно сотрудничать как с региональными, так и с федеральными финансовыми организациями. При этом отдельно отмечу плюсы первых – это более индивидуальный подход и возможность мобильнее решить тот или иной вопрос, плюсы вторых – больший масштаб лимитов по операциям.
Олег ВЫЛЕГЖАНИН, ресурсный директор Девелоники, Ижевск:
– Когда-то банки воспринимались оператором хранения наличных средств. По мере развития и роста бизнеса восприятие менялось. Малые предприятия видят банковские сервисы банка не так, как крупная корпорация. Но общее пересечение по запросам есть. Первое – обеспечение комфортного доступа к деньгам, нужным для ведения деятельности бизнеса. Второе – сохранение тех денег, которые есть у компаний сейчас.
Оговорка: компании постоянно сталкиваются с нестандартными ситуациями, которые зачастую не решить по шаблонам. Общение с автоматизированными банками – шаблон, не гарантирующий успех. Даже формулировки запросов состоят из формальных скриптов, а все детерминированные автоматы работают только в известных описанных сценариях. Одна из задач разработки – помогать в правильном полезном применении таких инструментов, как технологии ИИ, чтобы не происходило смещения акцентов с пользователя на процесс. В наших силах правильно направлять банки при автоматизации, расширяя возможности систем за пределами шаблонных подходов.
Бизнес всегда ценил взаимодействие с банками за человеческий диалог и хочет находить в них партнёров. Банки и ИТ, которые аккумулируют большую человеческую экспертность, занимают реальную нишу, куда стремится бизнес. Конечно, у них есть ресурсные ограничения: «пропускная способность» – сколько клиентов можно обеспечить экспертизой. Но тут выходом становится вклад в подготовку кадров и внедрение инструментов, помогающих удерживать высокую планку партнёра и обеспечивать погружение в бизнес своих клиентов.
Ожидать глобальных изменений в сторону улучшения точечного кастомного сервиса пока не стоит. Рынок перестраивается, меняясь вместе с технологиями. И крупным игрокам банковского сектора, глубоко прочёсывающим роботами и ботами море информации, нужно помнить, что человекоцентричная политика – сильная точка опоры, терять которую в текущих реалиях нельзя. И лучше обратиться к компромиссу, совмещая технические сервисы и сервисы коммуникаций.
Ирина КРАШЕНИННИКОВА, совладелец и директор Инновационного медицинского центра «Лада Эстет», Ижевск:
– Сегодня банки представляют собой финансовые организации, предлагающие развёрнутую линейку продуктов и услуг. Однако банковской сфере нужна ещё большая вариативность для закрытия потребностей бизнесов из разных сегментов.
К примеру, нам важно, чтобы банковский сектор предлагал выгодные продукты, связанные с потребкредитованием и предоставлением банковской рассрочки на медицинские услуги. Поскольку мы в сотрудничестве с банками-партнёрами предоставляем нашим клиентам кредит под 0% на получение медуслуг. Как можно развить это направление? Допустим, поднять ограничительный порог по сумме предоставляемых клиентам потребкредитов, предлагать более интересные сроки их закрытия.
Кроме того, хотелось бы видеть больше бонусных программ, систем поощрения через накопление и использование бонусов. Сегодня ряд банковских организаций даёт возможность тратить накопленные «премии» на покупку определённых видов товаров и услуг. Можно масштабировать эту историю. В нашем случае, если мы говорим о сфере здравоохранения, развить её так, чтобы бонусное вознаграждение клиенты могли использовать для оплаты медицинских услуг. Различные коллаборации банка и клиента выгодны обеим сторонам.
Татьяна КОРНАУЩЕНКО, лидер направления «Продуктовое привлечение» в банке для предпринимателей и предприятий Точка, Екатеринбург:
– Я выделяю несколько общих черт банка для бизнеса, которые актуальны для любого сегмента. Во-первых, это скорость обслуживания. Сюда я отношу и быстрый доступ к счёту, услугам, и быстрые платежи, и оперативные ответы поддержки. Всё-таки скорость жизни меняется, и она сейчас совсем не та, что была даже четыре года назад.
Во-вторых, банк всегда должен быть экспертом. Любая ошибка в бизнесе стоит дорого, банк должен быть профессионалом в своём деле, чтобы помочь клиенту избежать их.
В-третьих, важен широкий спектр услуг. Жизнь постоянно подкидывает бизнесу нетривиальные задачи. И бизнес ждёт от банка помощи в их решениях. Не случайно у таких финансовых организаций появляются и разные сервисы, и клубы предпринимателей, и партнёрства с другими компаниями.
Каков запрос от компаний по тем банковским продуктам и предложениям, которые нужны в работе? Многие предприниматели не могут сейчас закрыть все потребности одним банком. Поэтому они выбирают разные – под конкретные задачи и проекты. Мы видим, что у многих сейчас есть запрос на ведение бухгалтерии. Это связано с изменениями законодательства, принципов валютных операций и других процессов, которые требуют много времени и ресурсов.
Как оценить отказ ряда финансовых организаций от слова «банк» в названии? Банк – довольно понятная сущность с конкретными ожиданиями и рычагами влияния. Многие выходят за рамки классического понимания и позиционируют себя как финтех-компании. Но в любом случае банк несёт ответственность за финансы и обладает большей надёжностью в глазах клиентов. Думаю, от слова «банк» рынок не откажется.
Также многие идут по пути создания экосистем – насколько это нужно клиентам? То, что людям нужны именно экосистемы, доказано крупными корпорациями. Они формируют образ жизни современного человека.
Самый большой вызов для банков будущего – вопрос безопасности данных в свете открытых цифровых портретов людей. Я надеюсь, что банковская система в целом будет безопасным и защищённым пространством. А использование ИИ позволит предугадывать и помогать наращивать капитал, минимизируя риски. Все банки будущего будут полностью переведены в онлайн, чтобы клиент мог закрывать свои задачи через ИИ-помощников и ассистентов.
Егор РАННЕВ, руководитель управления малого бизнеса Т-Бизнеса, Москва:
– Банк для бизнеса должен быть надёжным, технологичным, помогать предпринимателям с ежедневной рутиной, предоставлять широкий выбор сервисов для задач любого уровня сложности.
Например, если говорить о начинающих предпринимателях и малом бизнесе, актуально предоставлять бесплатные, полезные сервисы для открытия и развития своего дела: сервис регистрации, бесплатную онлайн-бухгалтерию, бизнес-консультации, бесплатный сервис по работе с маркетплейсами и пр.
Для среднего и крупного бизнеса – широкий набор услуг: от рекламной платформы до обслуживания внешнеэкономической деятельности, различных технологичных решений.
Сегодня необходимость – экосистемный подход. Современные предприниматели ценят удобство, комплексные предложения, доступность всех сервисов в одном окне.
Александр КИСЕЛЁВ, директор Корпоративного блока ББР Банка:
– В последнее время наблюдается запрос на прозрачность и прогнозируемость работы финансовых институтов. Сейчас не так важна цена той или иной услуги, как уверенность в том, что она будет оказана в полном объёме и условия не изменятся в процессе. Такой запрос во многом обусловлен макросредой: новыми пакетами санкций, которые влияют на возможности международных расчётов, волатильностью валютного курса, изменением ключевой ставки. С другой стороны, это приводит к тому, что компании и предприниматели готовы пробовать новые варианты и продукты – существует риск того, что проверенная схема расчётов завтра может не сработать (даже крупный банк может найти причину для блокировки кредитного лимита).
Каков сегодня в целом запрос от бизнеса по тем банковским продуктам и предложениям, которые нужны им в работе? Что нравится и чего не хватает? Однозначно нравится технологичность. Цифровизация банковского сектора в России находится на высоком уровне. Многие предприниматели, которые в последние годы опробовали банковские услуги за границей, это отмечают. Не хватает человеческого подхода: чат-боты зачастую вызывают отрицательную эмоциональную реакцию. Также компаниями и предпринимателями упоминается нехватка инвестиционного финансирования, в том числе с поддержкой государства. Бизнесмены делятся зарубежным опытом по поводу преференций для тех, кто открывает производство и организует рабочие места.
По поводу отказа банков от собственно этого слова в названии. Не сказал бы, что это касается многих. Просто крупнейшему игроку уже стало тесно в своей отрасли. В целом это вопрос позиционирования. Банк – партнёр по определению, так как он выполняет функцию кровеносной системы экономики. Если хочется подчеркнуть, что банк способен на большее, придётся не только изменить название, но и доказать это на практике.
Более или менее эффективная коллаборация: банк – страховая компания – факторинговая компания – лизинговая компания. Если банк силён в розничном сегменте, то можно ещё добавить в цепочку брокера.
Что касается предложения от финансовых институтов комплекса услуг, это, скорее, относится к пулу потребностей или клиентской нише, например, к поиску и покупке нового жилья, управлению капиталом. Зачастую услуги экосистемы выглядят как навязанные, а их стоимость – завышенной.
Александр ВАЙС, серийный FinTech and DeFi предприниматель, разработчик и аналитик WEB3Bureau, член комиссии по ЦФА ТПП РФ и РСПП РФ, Москва:
– Современный бизнес, будь то крупные предприятия, МСП или микробизнес, ожидает от банков не просто финансовых услуг, а системных решений, которые помогут развиваться в условиях цифровой экономики.
Крупные предприятия ищут индивидуальные решения для управления cash flow, инвестициями, международными транзакциями и рисками. Чаще всего банки предлагают подобным предприятиям высокий уровень сервиса, персональных менеджеров и интеграцию с ERP-системами. Однако в работе банков на данный момент не хватает гибкости – что касается условий кредитования и более прозрачных тарифов.
Сегмент малого и среднего бизнеса ждёт упрощённых процессов кредитования, доступа к оборотному капиталу, цифровых инструменты для управления финансами. Эти запросы в целом решает онлайн-банкинг, быстрые кредитные решения и образовательные программы, но сейчас есть проблема высоких ставок по кредитам и отсутствия поддержки в выходе на новые рынки.
Для микробизнеса важны минимальные комиссии, простота открытия счетов, мобильные приложения для управления финансами. В этом им на руку удобство онлайн-сервисов и отсутствие требований к минимальному обороту. При работе с микро-бизнесом банкам стоит добавить доступных кредитных продуктов и консультационной поддержки.
Уход от слова «банк» в сторону «партнёра» – это правильный шаг, так как современный бизнес ищет не только услуги финансового учреждения, но и поддержку в развитии. Например, «жёлтый банк» позиционирует себя как целую систему, предлагая не только банковские продукты, но и услуги в области маркетинга, бухгалтерии и логистики.
Вообще, ключевым трендом сегодня становятся именно экосистемы – они решают сразу несколько задач бизнеса. Например, «зелёный банк» предлагает не только расчётные счета и кредиты, но и облачные сервисы, CRM-системы, аналитические инструменты. Для клиентов это удобно, так как все необходимое доступно в одном месте. Однако важно, чтобы экосистема была действительно полезной, а не перегруженной ненужными функциями.
Каким я вижу банковскую сферу в перспективе? Банк будущего – это цифровой партнёр, который предлагает интеграцию с бизнес-процессами (автоматизация платежей, прогнозирование cash flow), персонализацию (индивидуальные тарифы и продукты на основе данных), поддержку ESG-инициатив («зелёное» финансирование и инструменты для устойчивого развития). А также образовательные ресурсы – обучение предпринимателей цифровым навыкам.
В целом успешные банки будущего – это те, кто сможет предложить не только услуги, но и реальные расширенные ценности для своих клиентов.
Альберт БОДОКИЯ, основатель финтех сервиса по международным платежам и переводам:
– Современный банк должен учитывать запросы разных категорий предпринимателей, обеспечивая не только удобные расчётные операции, но и устойчивую финансовую поддержку. Для крупного бизнеса ключевыми факторами остаются адекватный и максимально прозрачный комплаенс, соответствующий требованиям законодательства, человеческий подход в работе с клиентами. В этом сегменте особенно важно наличие персонального менеджера, который действительно может решать сложные вопросы, а не просто отсылать к внутренним регламентам. Также критически важна бесперебойная работа всех систем банка: сбои в платежах и задержки в расчётах могут негативно сказаться на всей цепочке поставок и партнёрских обязательствах.
Для МСП и микробизнеса банк должен предлагать гибкие финансовые инструменты, включая доступное кредитование, бонусные программы, выгодные тарифы на эквайринг и дополнительные сервисы. Малый бизнес нуждается в поддержке, и поэтому программы с кэшбэком на бизнес-расходы, выгодные условия на оборотное кредитование и автоматизированные сервисы бухгалтерии становятся всё более востребованными.
Отказ от слова «банк» в названии некоторых организаций – это попытка показать, что финансовые учреждения трансформируются, предлагая клиентам комплексные услуги. В этом есть смысл, но крупному бизнесу важнее надёжность, прямой диалог и чёткие гарантии, чем маркетинговые изменения. Развитие банковских экосистем полезно, прежде всего, для малого и среднего бизнеса, поскольку предпринимателям удобнее получать бухгалтерские, юридические и финансовые инструменты в одном месте.
В будущем банки, которые смогут предложить предсказуемый и прозрачный комплаенс, минимизировать бюрократические риски, адаптировать кредитные программы и создать удобные цифровые сервисы, станут наиболее востребованными. Обычные расчётно-кассовые услуги уже недостаточны, бизнес ждёт от банка решений, которые помогают не просто вести счета, а развиваться и масштабироваться.
