Компании, предоставляющие потребителю инструмент рассрочки – целевого финансирования приобретения, теперь работают в новых условиях. Вступил в силу очередной закон, ужесточающий требования к онлайн-продажам. Что конкретно изменилось, кого касаются новшества, что учесть предпринимателям, работающим в сегменте e-commerce?
Оксана ПЛОТНИКОВА, предприниматель, Череповец:
– Для сервисов рассрочки введены единые требования и надзор со стороны Банка России: вступил в силу закон «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки». Новшеств немало, но основное – закон запретил предпринимателям устанавливать для потребителей разные цены на товары (работы, услуги) одного вида в зависимости, например, от способа оплаты – одним платежом или в рассрочку.
Сервис рассрочки (BNPL-сервис формата buy now, pay later: «покупай сейчас – плати потом») – это онлайн-платформа, которая позволяет заключать договоры о предоставлении рассрочки с помощью информационных технологий. Например, система оплаты покупок долями. Оператором такого сервиса может быть только юридическое лицо, сведения о котором внесены в Реестр операторов сервиса рассрочки Банка России.
До настоящего времени условия некоторых BNPL для покупателей были не до конца прозрачными, фактическая платность механизма нередко пряталась в цене и комиссиях. Законодатели поставили цель решить этот проблемный вопрос. Компаниям, у которых рассрочка была платной из‑за комиссий и надбавок в рамках BNPL‑сервиса, придётся перестраиваться.
Кто подпадает под требования? Продавцы (ИП и ООО, в том числе маркетплейсы, интернет‑магазины, офлайн‑ритейл), которые подключают у себя сервис BNPL. Кроме того, операторы сервиса.
Закон не касается ИП и ООО, которые не предоставляют сервис рассрочки, не заключают договоров с оператором и продают товары или услуги либо по полной оплате, либо через классические кредитные продукты. Новшества не распространяются также на сегмент B2B‑рассрочек и собственных магазинных рассрочек, которые оформляются как обычная продажа, без оператора сервиса.
Что касается операторов, к ним предъявляются дополнительные требования:
— минимальный размер собственного капитала;
— наличие органов управления и акционеров;
— регистрация в форме хозяйственного общества (для некредитных организаций).
Оператор не вправе брать с клиента вознаграждение или комиссию за предоставление рассрочки и внесение платежей, навязывать платные дополнительные услуги. Покупатель может досрочно погашать взятые доли без штрафов.
Центробанк будет вести Реестр операторов рассрочки: компания сможет законно предоставлять сервис только после включения в Реестр.
Постепенно ограничат максимальные сроки применения механизма: с 1 апреля 2026 года – это шесть месяцев, с 1 апреля 2028-го – четыре месяца.
Данные о рассрочке на сумму свыше 50 тыс. руб. оператор должен передавать в Бюро кредитных историй. Лимит в 50 тыс. руб. – это компромисс, который позволит покупателям и дальше пользоваться BNPL-сервисами для оплаты части популярных товарных категорий. Но этого лимита будет недостаточно, если говорить о более дорогостоящих покупках, например, образовательных курсов, путешествий.
Чтобы дать клиентам возможность покупки долями, бизнесу необходимо выбрать провайдера и заключить договор. Система будет действовать автоматически, без дополнительной сверки и переписки по почте.
Как работает модель? Покупатель выбирает оплату частями, оператор сервиса одобряет сделку. Продавец получает полную стоимость товара сразу, покупатель выплачивает сумму оператору по графику. Для бизнеса это означает быстрый расчёт без ожидания платежей. Для клиента – возможность разделить крупную покупку на комфортные части.
Главная разница между рассрочкой и кредитом – в юридической природе обязательств.
В целом партнёрство с BNPL-сервисами позволяет бизнесу увеличить объём продаж. У 39% ритейлеров на долю беспроцентной рассрочки приходится в среднем треть выручки. В некоторых сетях средний чек растёт на 50%, а количество купленных товаров – на 60%.
Лилия ИСМАГИЛОВА, главный бухгалтер, Ижевск:
– Введение 283-ФЗ – это логичный этап развития сегмента. Государство фиксирует единые требования к прозрачности цены на товары и услуги, предоставляемые онлайн, штрафам, передаче данных в БКИ и пр. Для добросовестного бизнеса новшество означает не запрет или ограничение, а структурирование рынка: понятные правила снижают юридические риски и повышают доверие покупателей.
Закон прямо устанавливает: сервис рассрочки не может зарабатывать на скрытых платежах, которые берутся с покупателя, а штраф за просрочку ограничен.
BNPL-сервисы могли устанавливать надбавку к цене на товар, который приобретается по долевому принципу, скрытые комиссии за использование сервиса рассрочки. Для потребителя не всё было понятно и прозрачно.
Самое главное сейчас – понять бизнесу, работающему в этом сегменте, как перестраиваться. Схема «в рассрочку дороже» теперь запрещена. Нельзя маскировать проценты, то есть устанавливать разные цены на один и тот же товар (работы, услуги) в зависимости от способа оплаты. Очень важный момент: предпринимателям надо прямо сейчас сделать так, чтобы цена товара была одинаковой для оплаты сразу и при отсрочке платежа. Нужно исключить любые скидки за полную оплату, если из-за них покупка в рассрочку становится дороже. Также стоит убедиться, что ваш BNPL-провайдер официально вошёл в Реестр ЦБ. Работа с нелегальным оператором – это риски, она может быть квалифицирована как соучастие в нарушении прав потребителей.
Обновите на ваших сайтах разделы «Оплата» и «Рассрочка». Покупатель должен заранее видеть, что при чеке более 50 тыс. руб. данные уйдут в Бюро кредитных историй.
И, конечно, стоит поработать с кадрами. Проинструктируйте менеджеров и специалистов службы техподдержки – они не должны предлагать целевое финансирование как бесплатную услугу, если фактически это финансовый продукт с собственными правилами.
В договоре обязательно должны быть прописаны: график и размер платежей, условия ответственности за просрочку, размер неустойки – не более 20% годовых от суммы долга. Навязывать дополнительные платные услуги или обязательные договоры нельзя. Покупатель теперь вправе в любой момент внести всю сумму или её часть – без комиссий и допплатежей.
Ульяна ПЛОТНИКОВА, предприниматель, экономист, Ижевск:
– До сих пор работа сервисов рассрочки почти не регулировалась. Это позволяло операторам завышать цену товара при оплате частями, брать комиссии за «бесплатную» рассрочку, не раскрывать полные условия пользователям, не передавать информацию о долгах в Бюро кредитных историй. Новый закон «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки» устраняет эти пробелы и вводит единые правила для всех участников рынка.
Закон регулирует только рассрочку, которую предоставляют специализированные операторы. Если магазин без посредников даёт покупателю возможность платить частями, такие отношения под действие нового закона не подпадают. Они строятся по нормам Гражданского кодекса о купле-продаже и по требованиям Закона о защите прав потребителей. И да, надо заметить, что договоры, заключенные до 1 апреля 2026 года, продолжают действовать на прежних условиях.
Я не исключаю, что будет рост числа отказов от рассрочек в пользу прямых кредитов. Розничные сети могут заменить классическую рассрочку на BNPL-сервисы или на банковские кредиты.
Вероятнее всего, изменится структура предложения продукта: магазины могут уменьшить выбор товаров в рассрочку, сосредоточившись на полной предоплате или на краткосрочных программах до шести месяцев. Также считаю, что ритейлеры могут вернуться к классическому кредитованию через банки или будут развивать собственные программы лояльности, предлагая скидки и бонусы постоянным клиентам.
Запрет комиссий и требование единой цены при разных формах оплаты лишают продавцов возможности компенсировать свои риски за счёт скрытых надбавок – теперь стоимость рассрочки придется закладывать в маржинальность товара. Ограничение срока шестью месяцами и потолок неустойки в 20% годовых защищают покупателей, но для бизнеса означают ужесточение работы с просрочками: взыскать больше не получится.
В любом случае отсрочка платежа стала серьёзным конкурентом классическим кредитам, особенно для недорогих покупок. Она сохраняет главное преимущество – простоту оформления и отсутствие процентов, но становится более контролируемым и предсказуемым инструментом. Новый закон выравнивает условия конкуренции, повышает прозрачность долговой нагрузки граждан, улучшает качество оценки заёмщиков для банков и МФО.
Продавцам, которые хотят сохранить «доли» как инструмент увеличения продаж, необходимо оценить, соответствуют ли они требованиям ЦБ, и подать заявку на включение в Реестр. Тем, кто не соответствует (например, ИП или компании с капиталом менее 5 млн руб.), придётся либо менять юридическую структуру, либо отказываться от рассрочки и переходить на альтернативные инструменты, такие как банковские кредитные карты или сторонние сервисы, которые останутся в Реестре.
Рынок сервисов оплаты частями перестаёт быть полумаркетинговым инструментом и становится регулируемой финансовой деятельностью.
