Современная бизнес-среда требует мобильности: собственник компании, особенно в сегменте малого и среднего бизнеса, должен контролировать все процессы, успевать на встречу, на объект, на выставку, не отрываясь на банковское обслуживание. Стационарные компьютеры уступили место мощным смартфонам и планшетам, автомобили превратились в офисы на колёсах, вместо покупки или аренды дорогостоящего офиса можно просто арендовать переговорные комнаты и рабочие столы.
Мобильность бизнеса банки поддерживают разработкой мобильных приложений. Однако есть они пока не у всех банков, и функционал их часто ограничен. Проблема не в стоимости разработки, а прежде всего – в обеспечении безопасности операций в мобильном приложении. И это – очень непростая задача. В угоду простоте можно допустить роковую ошибку: потерю средств клиента, потерю репутации банка.
Большинство российских банков предлагают два варианта подписания документов в мобильном приложении. Первый: клиент должен создать платёжные документы или их шаблоны в интернет-банке, «подписать» их ЭЦП, а затем в приложении отправить документ в нужное время на исполнение. Или поменять сумму в шаблоне, но не более. Однако такой механизм практически сводит на нет мобильность.
Второй вариант – передача кодов подтверждения СМС-сообщениями. Это небезопасный вариант, так что банки часто сами ограничивают суммы операций, которые можно подписывать кодами из СМС, избегая риска существенных потерь денег клиентов.
Есть и третий вариант – генераторы одноразовых кодов. Эта технология гораздо безопаснее: одноразовый код для подтверждения операции создаётся на специальном устройстве, для его генерации используется код запроса, полученный из банка, иногда – в виде СМС на телефон, но затем вводится пин-код генератора, созданный самим клиентом и не известный больше никому. Поэтому потеря или кража генератора не обернётся потерей денег. Но недостаток есть и у генератора кодов: это автономное устройство, чаще всего похожее на калькулятор, носить его с собой неудобно.
Впрочем, на российском рынке существует компактное и универсальное решение родом из Швейцарии – банковская карта с дисплеем. Генератор кодов встроен в обычную банковскую карту: она не отличается по толщине, но при этом имеет встроенный чип, микродисплей, батарею и миниатюрную клавиатуру. Карты Mastercard Platinum* с дисплеем первыми в России начал выпускать банк «Авангард». Это премиальная платёжная карта и одновременно генератор кодов подтверждения. Одноразовыми кодами с карты её держатель одновременно подписывает все личные операции в интернете, а также операции юридического лица, в котором у него есть право подписи. Срок жизни батареи рассчитан на весь срок действия карты – 3 года. Эти карты выпускаются с 2012 года, и технология уже получила своё развитие: с 2018 года банк выпускает корпоративные карты с дисплеем Mastercard Business**.
В сочетании с полнофункциональным мобильным приложением карта с генератором кодов даёт бизнесу универсальный «банк в кармане» – с возможностью проверить состояние счетов, подготовить документы, разослать свои реквизиты новым партнёрам или исполненные платёжки с отметками банка – контрагентам, подписать документы и подтвердить операции, оформить кредит, разместить депозит, конвертировать валюту, оформить зарплатную ведомость и т.д. Видимо, именно таким когда-нибудь будет обслуживание бизнеса в любом банке.
* Мастеркард Платинум
** Мастеркард Бизнес
