2017–2018 годы в Приволжском федеральном округе стали переломными: впервые в истории стал сокращаться объём наличных денег в обороте. В том числе благодаря политике Центрального банка, который стимулирует этот процесс. Сейчас объём оборота наличности в округе ежегодно уменьшается на 1–3%.
Увеличение доли безналичных платежей обеспечивает оптимизацию затрат для всех участников этого процесса – власти, финансового сектора, бизнеса и населения. Государство получает возможность сократить расходы на производство наличности – как бумажных купюр, так и монет, стоимость выпуска которых порой в десятки раз превышает номинал. Больших затрат требует защита денег от подделок, оборудование касс и хранилищ, инкассация и спецтранспорт.
Безналичный оборот обеспечивает большую прозрачность и открытость платежей – всегда можно проанализировать ту или иную сделку или операцию. Соответственно, уменьшается объём теневой экономики. В странах, которые уходят от наличных расчётов, по очевидным причинам на 70–90% снижается уровень коррупции и сокращается преступность.
Выгодами для населения становятся простота, удобство, скорость и безопасность. При безналичных формах оплаты можно гораздо быстрее получить тот или иной сервис, воспользоваться бонусами или преференциями.
По собственной сети банкоматов мы видим тренд на сокращение объёмов снятия наличности в банкоматах. Параллельно растут объёмы переводов с карты на карту. Анализируя рынок эквайринга, мы видим, что граждане активно пользуются сервисами безналичной оплаты там, где такие возможности имеются.
Однако населению ещё нужно привыкать к использованию банковских карт и безналичных платежей. Чтобы стимулировать его к этому, важно вкладываться в развитие инфраструктуры. Она должна быть создана во всех местах, куда приходят горожане. В противном случае граждан будет сложно убедить изменить свои привычки. Кроме того, каждый банк может использовать стимулирующие инструменты – кэшбек, бонусы, программы лояльности и рассрочки, скидки при оплате госпошлин.
У нас внутри Волго-Вятского банка был положительный опыт геймификации для перехода на безналичные платежи. Мы разработали виртуального двойника каждого управляющего отделением, который менял фигуру – «толстел», «худел» или обрастал мышцами в зависимости от того, как члены команды использовали безналичные расчёты в своих личных расходах. Если объёмы наличного оборота росли, руководитель набирал вес. За три месяца такой процедурной игры удалось достичь у сотрудников банка 80–90% отказа от наличных.
Как в Сингапуре
Страны, имеющие высокую долю безналичных расчетов, достигли такого результата по-разному. Одни – эволюционным путем, другие – революционным, когда принимаются решения полного и жёсткого отказа от наличности. Практика Сингапура похожа на российскую – перед переходом там была сформирована инфраструктура для безналичных платежей. Южная Корея и Норвегия уже в большой степени отказались от наличных. Франция и Бельгия начали вводить ограничения по суммам, больше которых возможен приём денег только в безналичной форме.
Решения для самозанятых
Для легализации самозанятых важно подготовить «коробочные решения» для представителей этой категории. Нужно дать им продукт, удобный в использовании, который бы не повышал их расходы, а как минимум не увеличивал или даже снижал. Мы готовим такие решения.
Республика в тренде
Удмуртия показывает хороший тренд для многих регионов России по переходу на безналичные формы оплаты. Доля безналичных расчётов в регионе растёт благодаря совместным усилиям власти, финансовых институтов и бизнес-сообщества. Если в 2016 году эта цифра составляла 35%, то в 2017-м – 41%. В целом в Приволжском федеральном округе за этот период доля выросла с 21 до 26%.
По использованию банковских карт для оплаты проезда в транспорте на 1000 жителей Удмуртия находится на третьем месте в России. Более 40% расчётов проходит в безналичной форме. Летом в Ижевске проводился эксперимент – при оплате проезда в общественном транспорте с помощью бесконтактных банковских карт пассажиры получали скидку – билет для них стоил на 3 рубля дешевле. Как только акция закончилась, доля безналичных платежей быстро вернулась к прежним объёмам. Чтобы сформировалась привычка к безналичной оплате, нужно время и дополнительные стимулы. Причём в первую очередь нужно реализовывать проекты в тех сферах, где особенно высока доля наличных расчётов – ЖКХ, медицина, общественный транспорт, госуслуги и торговля.
